一名青年正在查看借贷软件。

“一手举着自己的身份证和借条放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片发给对方从而获得款项或者延迟还款日期……”这样的借贷方式你听过吗？今年6月，女大学生“裸条”借贷一事闹的沸沸扬扬。半年后，事件还在持续发酵，一份“裸条”照片和视频资料再次引爆舆论热点。据媒体报道称，该文件内容涉及161位女性，年龄段集中于17岁到23岁之间，其身份信息和亲友联系方式遭到曝光。

明明危害多多，为何还有这么多女大学生及青年要选择此种方式借贷？这类事件的频发又暴露了青年消费观方面怎样的问题？

采写：本报记者 周司琪 何伟正 摄影：黄宇帆

过半“裸贷者”处于大学时段

早前，有媒体报道称，在一些借款群内，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密。通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款。

相比之普通借贷，通过“裸持”可以借款的金额要高出2至5倍。由于门槛低、流程简单等因素，“裸条借贷”受到部分女大学生“青睐”。据媒体报道，11月底流出的“10G裸条压缩包”内，涉及161名女性，涉及 25所院校。其中，最年轻的1999年出生，最年长的一位为1969年出生。在这些借款人中，最集中的出生时间是1993年到 1997年之间，大部分还处于大学时段，这部分共计 91人，占比63.2%。

虽然“钱好借”，但逾期未还的借贷者也将面临裸照被公布的威胁。据悉，有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。目前，“裸条借贷”已衍生出“肉偿还款”“裸条售卖”和“贷款教学”等“吸金”方式。

网贷产品五花八门 青年人“吃得消”？

网上借5000元利滚利到8.9万

为什么这么多女大学生选择“裸贷”？曾在好奇心驱使下下载 10G“裸条”资料包的网友沉潜在知乎分享了她所看到的理由。“想和朋友去旅行，不想让她觉得我很穷”、“我必须要在毕业前整容，大二攒了钱做了双眼皮，找了分期机构垫了鼻子，后来越来越觉得脸太宽了，要做下颌骨”……想买东西、没想过还不上、没考虑过如何偿还，这是部分女生签下“裸贷”的原因。

广西某高校大学生王伊是“裸贷者”中的一员，在接受媒体采访时她表示很后悔做这种事情。一个多月前，因手头紧张，她拿着自己的裸照和视频做抵押，在一个“大学生贷款”内向群主贷款5000元，月利息为 27％。

据王伊回忆称，拿钱的过程很快也很顺利。“交了材料后，大概3分钟不到就在支付宝收到了5000元的贷款。”但是因利息太高而还不上却是王伊没有想到的。按月利息 27%计算，每个月光利息就需还1350元。没有收入来源的她不得已又向3家放贷者借款还账。而这3家放贷者的月利率最高为 30％，最低为17％。这样借贷填贷的结果是，她的总欠款金额已达8.9万元，而且这个数字还在上涨。

借钱时好说话，但当欠款达到6万时，催款的电话便不再友好。“他们说如果不还钱，就把裸照、视频和个人信息公布到网上，还要打电话告诉家人和朋友，我就不敢接电话了。”王伊说。不久后，放款人把借贷的事情告诉了王伊的父母。“家里人每天都能收到几十个电话，爸妈都在骂我丢人现眼。更可怕的是，我都不知道自己的照片和视频有没有被挂在网上。”

“如果，你一开始就让我打裸条，我会毫不犹豫拒绝，甚至举报。”芸同学这么和我说，“但当你的生计被掐断，借贷方不断用亲人安危恐吓你时，渐渐地你会一步步丧失操守。”另一位“裸条女生”小芸在接受采访时说道。

债权人以裸照威胁或涉刑事罪行

广东伯方律师事务所执业律师刘洋长期关注事件发展，她曾登录借贷宝，发现其流程比较规范。“借贷宝相当于一个中间人，债务人在该平台上通过添加好友（债权人）进行沟通并借款，平台也明确规定年化利息不超过 24%，因此无论从借款的达成、付款协议的履行，都符合法律规定，因此，借贷宝在这个过程中都没有直接的法律责任。“刘洋称，“而当债务人不还款时，债权人会委托借贷宝进行催收。当然，催收的利息也不能高于法定的范围。所以从平台牵线或催收的作用来说，借贷宝都没有法律责任。”

另一方面，刘洋分析称，事件中债权人放债的周利息高达 30%，显然违反了我国相关法律规定，“我国法律规定年化利息不超过 24%，月利息不超过2%，高于月利息 2%的部分不受法律保护。债权人要求债务人提供裸照的方式，也是违反相关法律规定，直接导致借款行为无效。而且，债权人以公布裸照为由对债务人进行威胁催收，可能触犯刑事法律，如涉嫌传播淫秽物品、敲诈勒索等罪名。”

刘洋建议遭债权人威胁的债务人应先报警立案，并与债权人沟通，说明公布隐私照片或视频的后果，并告知还款应按照法律规定，超过法律范围的利息不用返还。

七成大学生称身边透支消费普遍

从最早的“信用卡”到近年来火热的“校园贷”再到“花呗”、“白条”等网贷，以年轻人为主要群体的金融产品越来越多元化。“借贷便利、五秒极速到账、零利息、零手续费”形式丰富、门槛颇低的贷款方式吸引了很多大学生或是职场新人的眼光。

“上周才找父母要了5000元填上支付宝花呗的窟窿。”在一家公司实习罗小姐无奈地说道。现在还在读大四的罗小姐每个月生活费2000元，这对于从小大手大脚的她来说根本不够花。“在学校还好，出来实习钱根本不够花。”因为钱不够用又不好意找父母开口，罗小姐开通了支付宝花呗，“当时也没想太多，直到要还款发现自己还不上来。”

今天要去见客户，所以买了件新大衣。明天要去参加活动，所以买了一套化妆品打扮自己。对于透支消费，罗小姐总是能想出各种“正当”理由。“有些商品折扣确实大，你错过这次就没下次啦。”

在罗小姐看来，提前消费的人并非少数，身边很多同学、朋友都有信用卡或者开通诸如支付宝蚂蚁“借呗”、京东“白条”、苏宁“任性付”等。“有人会来学校办卡，很容易申请的。” 罗小姐说。

早前，中国青年报对2000名大学生进行消费和信贷调查。根据调查显示，55.3％的受访大学生每月生活费为1000-2000元。当钱不够时，有29.3%的受访大学生表示会透支信用卡，14.3%的受访大学生表示会进行网贷。在所有受访大学生中，有77.8%的人称身边透支消费普遍。

专家：大学生应树立正确的消费观

虽然在罗小姐看来，提前消费只要不过分就无伤大雅，但在部分青年看来，这并不是件值得提倡的事。“在自己的能力范围内花钱才是最该有的消费方式。”工作一年多的方小姐说。
    今年23岁的方小姐称，上个月她花了3000多元购买一个自己喜欢很久的包。“刨去租房等各类杂费后，我只剩下1000多。我会自觉地省吃俭用，尽量不要外出吃饭。如果用信用卡，我会有‘自己还有很多钱’的错觉，这是很危险的。那些网上报道的负债上万的人，都是最初并不能体会这种危险性，等到雪球越滚越大直到不堪重负时才明白已无力挽回。这时候，有些人就会走极端或者做出一些不理智事情，说得激进一些，他们会有赌徒心态。”

“从社会心理学的角度来说，现在的大学生，炫耀性消费非常普遍。举个例子说，如果周围的同伴都有新手机，但就她没有，就会形成心理落差。如果这个时候再缺乏家庭沟通，那么她就有可能通过其他途径解决消费欲望。”中山大学传播与设计学院副教授周如南

“现在大学里的辅导员制度，也不够细致，如果能够及时发现这些情况，那就能尽早地帮助他们，不会让他们越陷越深。此外，学校也应针对社会热点向学生及时普及防骗常识和一些法律常识，让他们深入了解怎么回事，我相信有一定的预防作用。”周如南说，总而言之，只有大学生自身树立正确的消费观，学校、家庭、学生之间建立良好的沟通渠道，才能最大程度上避免类似事情再发生。说，由于目前教育的缺失，在遇到这种社会问题的时候，不少大学生很难较好地把握好自己，也很难规避风险。